לשאגת הארי - הלוואה ללא ריבית והצמדה לבעלי משכנתא

כתוב במפורש:
ללא תשלום ריבית והצמדה על החלק שנדחה וללא עמלה.

לזכרוני יש עמלת 320 ש"ח של פתיחת תיק הלוואה/מיחזור

מאוד פשוט:
נניח שסכום התשלום החודשי הוא 8000 ש"ח ויתרת התקופה עומדת על 20 שנה, אז עבור חודש אפריל הלקוח משלם באמצעות לקיחת הלוואה, כלומר במקום שהכסף יועבר מחשבון הבנק של הלקוח הוא מועבר מהכסף של הבנק.
בלוח הסילוקין של המשכנתה לא חל שום שינוי. אין ללקוח פיגור, אין ללקוח חוב, אין ללקוח שום שינוי בתשלומי המשכנתה העתידיים.

את אותם 8000 ש"ח שהבנק שילם עבור הלקוח בגין תשלום המשכנתה הנדרש עבור חודש אפריל, הלקוח צריך להחזיר וזה נעשה באמצעות הלוואה חדשה שהבנק נותן ללקוח, ללא ריבית, ללא הצמדה וללא עמלה, באופן הבא: סכום ההלוואה כולו (8000 ש"ח) נפרס למשך תקופת המשכנתה שנותרה (20 שנה) כלומר, 8000/240=33.33 ש"ח בחודש.

בסה"כ הלקוח ישלם מחודש מאי ואילך 8033.33 ש"ח במקום 8000 ש"ח (ליתר דיוק, את הסכום לפי לוח הסילוקין בתוספת 33.33 ש"ח).
שווי ההטבה (תלוי כמובן בגובה התשלום, בריביות ובתקופה שנותרה) יכול להגיע לכמה אלפי ש"ח (וזה ללא חישוב תשואה אלטרנטיבית עבור ה-8000 ש"ח שהלקוח חסך).

לא נראה שיש כאן קאצ' במובן של עוקץ, אלא סיכון מוגבר בגלל הנטייה להתנהל באופן שאינו תמיד רציונלי:
כנראה לא הרבה אנשים ישקיעו את הסכום שלא שילמו אלא יצרכו אותו בשוטף.
בנוסף, סך התשלום מחודש מאי עולה, אמנם בסכום זניח יחסית אך עדיין זו עלייה, לכן מי שמראש מתקשה לעמוד בתשלומי המשכנתה מעלה את הסיכון שלו לפיגור בתשלום.

@|ofir1977
כשאתה לוקח הלוואה, יש ריבית והצמדה (גישור) עד החיוב הראשון (יוצא חודש פלוס) על זה הם מוותרים לך.

התוספת של ה- 400 זה בדיוק ההחזר של הלוואת הגישור, אם יש עליו ריבית אז זה סותר את מה שהם רושמים בהתחלה. אין בזה הגיון.

@|ofir1977
שוב, לא קראת עד הסוף את התנאים.
התוספת לתשלום החודשי בגין החזר ההלוואה נושא ריבית והצמדה. ההלוואה עצמה היא ללא ריבית והצמדה, אבל התוספת לתשלום החודשי בגין ההחזר שלה כן נושא ריבית והצמדה. זה הקץ'.
כלומר אם עד עכשיו שילמת תשלום חודשי של 8000 ש', ופריסת ההלוואה מוסיפה לך 400 ש', אזי תשלם ריבית והצמדה על 8400 ש', לא תמשיך לשלם ריבית והצמדה על 8,000 ש' כמקודם.

@|כרמלהגלבוע
זה לא נכון,
מקבלים הלוואה בגובה של סכום החזר חודשי אחד. ללא ריבית למשך זמן שיכול להיות ארוך.
הריבית על הלוואה כזו שנפרסת על הרבה שנים שווה כמה אלפי שקלים (כל מקרה לגופו כמובן).

במילים אחרות: מרוויחים אך ורק ריבית והצמדה על הלוואה בגובה החזר חודש אחד. כלומר: מתנה שוות-ערך למארז עוגיות מפואר במאפה נאמן. או חצי קילו שרימפס מקולף בינוני קפוא.

את הריבית שאתה חייב לבנק בגין אותו חודש אתה משלם כולל הקרן. פשוט פורסים לך את זה.
היה לך קרן של 5000 ו600 ריבית. אתה תקבל הלוואה על סך 5600 בתצורה של פריסת הסכום למשך חיי המשכנתא. אותו סכום לא ישא ריבית נוספת.

הם בפרוש רושמים שההלוואה ללא ריבית והצמדה.
צריך להחזיר אותה בתשלומים אבל אין עליה ריבית.

ציטוט:
דחיית התשלום החודשי תהיה באמצעות העמדת הלוואה חדשה וייעודית (הלוואת המתווה), בסכום התשלום החודשי, ללא ריבית וללא הצמדה

@|ofir1977
שוב, החזר ההלוואה מצטרף להחזר הקבוע, וגם הוא נושא רבית והצמדה, כך שלמעשה מרוויחים ריבית והצמדה *רק של חודש אחד*, כי על שאר התשלומים אתה משלם תוספת ריבית והצמדה קבועים בשיעור של החזר המשכנתא.

לא מבין למה אתה קורא לזה מתנה? הוא כולה פורס את מה שהוא אמור לשלם.. זה לא שהוא מקבל הלוואה כנגד היותו לקוח הבנק .

בקיצור נתנו לכם במתנה את כל הריבית על הלוואה בגובה ההחזר החודשי שלכם.
אם ניקח החזר חודשי של 5000 עם יתרת הלוואה של 15 שנים,
מי שלוקח הלוואה כזו בשוק החופשי היה משלם ריבית פריים + 1.5 בערך.
כמובן אי אפשר לדעת מה יהיה גובה הריבית בעתיד אבל יש כאן כמה אלפי שקלים במתנה.

לפי חישוב של 5000 הלוואה למשך 15 שנה בריבית 6.5% (נגיד שהריבית תרד קצת בעתיד ) יש כאן הטבה של 2925 ש"ח.
אפשר גם לומר שמי שייקח את ה- 5000 וישקיע אותם בקרן כספית למשך 15 שנה לפי תשואה ממוצעת של 4.5% ירוויח ברוטו (לפני מס) 4694 ש"ח.
כמובן שאפשר להשקיע גם בקרנות סל או דברים עם פוטנציאל לרווח יותר גבוה).

ההטבה:
 דחיית תשלומים מלאה (קרן וריבית) להחזר החודשי של חודש אפריל .2026
 הדחייה תבוצע ללא עלויות ללקוח (כלומר, ללא חיוב ריבית והצמדה על הסכום שנדחה וללא עמלות).
 דחיית התשלום החודשי תהיה באמצעות העמדת הלוואה חדשה וייעודית (הלוואת המתווה), בסכום התשלום החודשי, ללא ריבית וללא הצמדה,
שתיפרע החל מחודש מאי 2026 ועד תום תקופת ההלוואה, בתשלומים חודשיים שווים ורצופים

איף קמצנים.
יש בנקים שמוותרים על חודש אחד במשכנתא.
האמת גם אצלם היה פעם אבל לא עמדנו בתנאים.
בקיצור ויתרתי

רק שצריך להוריד מהפוסט את המושג "מתנה", לא סתם זה לא אוזכר בעמוד הרשמי.

אתה משלם את מה שהיית אמור לשלם בפריסה רחבה יותר.. לישראלי הממוצע שאוהב לדחות הכל זה מעולה...
אם הבנק היה מוותר למשל על הריבית לחודש מסוים זה עניין אחר

@|כרמלהגלבוע עשתה הסבה ליועצת משכנתאות, פרטי יצירת קשר עם המשרד היא תתן כאן בהמשך

@|ramBu70
פשוט תיכנס ותקרא את הפרטים, בלי "אם באמת". לא מבקשת יותר מזה.
אגב, סתם מציינת שלתוך לוח שפיצר שלך אתה אמור לשקלל את סכום ההלוואה הנוסף לכל תשלום, שגם הוא דורש תוספת הצמדה וריבית.
כלומר אם עד ההלוואה היית צריך לשלם נגיד 8,000 ש' לתשלום פלוס רבית והצמדה, אחריה אתה אמור לשלם 8,400 נגיד, פלוס רבית והצמדה. זאת אומרת שעל תוספת החזר ההלוואה אתה אמור לשלם גם ריבית והצמדה.
סתם מציינת לטובת יורשיו של שפיצר ומוקירי זכרו.

אל יתש כוחך! אני לא שלחתי אף אחד ומסכים איתך שאין הלוואה במתנה (!!) אבל אם באמת מדובר בהלוואה לטווך ארוך ללא ריבית וללא הצמדה למדד - אז ורק אז - זאת הטבה סבבה לגמרי, בעיני...

די, תש כוחי להתמודד.
לכו לבנק מזרחי, תבקשו 8000 מתנה, ותגידו ש- @|ramBu70 שלח אתכם.

דווקא נראה אחלה!
למי שיש משכנתא בעלות נוכחית של כ- 8 אלף לחודש והיא לתקופה של עוד כ-20 שנה זה הטבה ששווה כמעט 8 אלף שקל!!! לא זניח בכלל...

אם הבנתי נכון ממה שרשום באתר:
״דחיית התשלומים תהיה באמצעות העמדת הלוואה בסכום הדחייה, ללא ריבית וללא הצמדה (על סכום הלוואת דחייה זו), שתוחזר החל מחודש מאי 2026, בפריסה שווה ורציפה עד לתום תקופת המשכנתא שלכם. זאת, בנוסף להחזרים השוטפים. ״

זו הלוואה ללא ריבית והצמדה של סכום בשווי חודש אחד של תשלום משכנתא

ברור שזו הטבה נחמדה

צריך להחזיר?

@|meiri
קודם כל אם כבר השיקול לפרוע מההלוואה הנ''ל סבבה אבל לאו דווקא את הריבית הגבוהה יותר, אלא את המסלול המסוכן יותר (למשל משתנה צמודה).
שים לב שיש כמובן עמלות פרעון ושקרים וצריך לבדוק כפונקציה של מתי לקחת את המשכנתא, ועד שלבלר משכנתאות יחזור אליך יעבור שבוע שבועיים בכיף.

בהחזר 8000 שח חודשי ,אני מניח שיש לך משכנתא לא קטנה של סביב 1.5 מליון.
דהיינו גם אם קיבלת את ה 8000 כהלוואה ללא ריבית, זה נשמע לי זניח יחסית.
סכום הריבית לחודש אחד מתוך כל ה 8000 הוא 1500-2000?

זה בעצם להגדיל את התשלום החודשי מחודש מאי ואילך.הטבת חרטא.לוותר

@|Asher
לא הבנת נכון. הפטור מהצמדה ורבית היא רק על ההלוואה, שוות הערך לאותו חודש (אפריל). אף אחד לא מוותר לך על ריבית והצמדה לכל תשלומי המשכנתא, כמובן.

להבנתי הצמדה וריביות לצמיתות, לא לחודש

@|Asher
נו, זה מה שכתבתי.
את הקרן (8,000 ש' במקרה זה) אתה צריך להחזיר בצורה כזו או אחרת, מה שמוותרים לך הוא ההצמדה והריבית לחודש על אותו סכום.

@|כרמלהגלבוע לדעתי את טועה, מדובר על הלוואה ללא ריבית של מלוא סכום ההחזר החודשי (כלומר 8000₪ בדוגמא) ופריסתו על כל חודשי ההחזר שנותרו.
בחישוב של ריבית ממוצעת - נגיד 5% ובהנחה של הרבה שנות משכנתא שנותרו, זה יכול להיות סכום יפה.

@|meiri
באופן מעשי, מה שאתה מקבל במתנה הוא רק את סכום ההצמדה והריבית על חודש משכנתא אחד (8,000 ש' במקרה שלך), כלומר סביבות 50-60 ש' במקרה הטוב בחישוב גס.
משמע שהבנק היה נותן לך מתנה יפה יותר אם היה נותן לך שובר למארז אוזני המן חינם ממאפה נאמן.

@|meiri
מציעה שתחפש במילון עברי-עברי מה משמעות המילה "הלוואה", מה משמעות המילה "מתנה", ותחזור לפה כדי לספר מה מסקנותיך.
וביום ההולדת הבא אל תכעס אם יביאו לך שלל הלוואות במתנה, או שלל מתנות בהלוואה (ואל תשכח שאסור לפתוח אף מתנה, כי תצטרך להחזיר אותה בהמשך, משום שהיא ניתנה לך רק כהלוואה).

יש לי יתרת הלוואה של 550 אלף שקל ועכשיו ייתנו לי הלוואה של 5500.
זה קצת מגוחך.
אם היו נותנים 100 אלף או משהו משמעותי זה היה ממש שווה.

זה כמו שעיריית רמת גן מחלקת כיסוי עיניים בחינם כדי לקבל פרסום בזול כאילו הם עוזרים לציבור.

לזלזל ולכתוב "הלוואה מתנה" ולהגיב בציניות לא מקדם אותנו , אני אשמח להבין באמת אם יש קטש ואיפה

זה לא שאני מאמין בבנקים אבל אני כן חושב הם שמים לב שעכשיו יש עליהם עין על הרווחים שלהם ויש להם אינטרס להראות שהם גם חברתיים במינימום נזק מבחינתם

אז מה שאפשר לקבל זה ברכה

מה שאני מתכנן לעשות זה לקחת את השמונה אלף שקל האלה ולצמצם הלוואה עם ריבית יותר גבוהה
נשמע לי אחלה עסקה

למה טיפשי? נגיד לי יורד בחודש שמונה אלף משכנתא, הם מבטיחים לי שבאפריל לא ירד לי , ויורידו לי את זה בחודשים הבאים בלי ריבית והצמדה
מה החיסרון בזה?
אני אשאל ברצינות אולי לראות מה פיספסתי

כנגד סכום של חודש חודשיים בודדים במשכנתא?
נשמע כזה טיפשי

הם נותנים הלוואה כנגד הסכום של אפריל ללא ריבית והצמדה
ככה שבעצם באפריל לא יורד חיוב
והוא יחוייב בהמשך ללא ריבית והצמדה לפחות זה מה שהם טענים

"הלוואה מתנה"...
:laughing: :laughing: :laughing:

רשום שזו רק דחיית החזר למשכנתא