איך להוריד את עמלות הבנקים. כתבה של "כאן" חדשות. פוסט

@|schrb ,
אז זהו, שלא.
הבנק יותר חכם מזה: בעת הפקדת מט"ח במזומן גם משלמים עמלות...

לי אישית יש הטבות בהמרה (איכשהו יוצא לי יותר זול להמיר מהעו"ש מאשר אצל חלפני כספים בעיר - שילוב של חשבון סטודנט, חשבון חדש ועוד כמה שקרים)
ולגבי הזיכוי - לרוב אנשים רק משלמים בדולרים.
אנחנו ישראלים - אנחנו יודעים להוציא בדולרים, נדירים המקרים שאנחנו מקבלים כסף בדולר. שימו לב ליחס בין ההוצאות וה"הכנסות" בדולרים.
במקרה הכי גרוע - תקבל זיכוי בדולר ישר לחשבון מט"ח שלך.
ולגבי עמלת ההמרה - למקרה שלא יהיה לכם הטבה על עמלת ההמרה - אז אם קונים הרבה (כמו במקרה של שואל השאלה) אפשר לשקול לרכוש סכום מכובד של מט"ח בחוץ, או דרך אנשים שחזרו מחו"ל, להפקיד אותו בחשבון ולהינות מהסכום הזה (ללא עמלת המרה) עד שייגמר.
ההבדל הוא די זניח, אני מעריך שאולי 2 אחוזים (בערך 7 אגורות על כל דולר) אבל אם הוא הגיע למצב של מאות שקלים בשנה (כלומר הוצאה של 2700+ ש"ח בשנה) מעבר לחשבון דולרי יכול לחסוך לו בערך 200 שקל בשנה.
לא יודע אם לכולם קניות ברשת שוות את התיזוזים אבל זה יותר משתלם אם יוצאים לחופשה בחו"ל למשל שאז הפערים גדולים יותר (כמובן שתלוי במטבע המדינה וכו'...)

@schrb - יש שתי בעיות עיקריות בהחזקת חשבון מט"ח:
1. העמלות הופכות את העניין ללא כדאי אם לא נכנסיים לחשבון תקבולים ישירים במט"ח מחו"ל.
2. המרת שקלים למט"ח מהעו"ש הרגיל והעברתם לחשבון המט"ח - גם היא כרוכה בעמלת המרה בהיקף דומה לזה שמשולמת בכרטיס האשראי.

הבעיה בחשבון דולרי- זה גם בחיוב במטבע אחר שיש המרה נוספת וגם שיש זיכוי בחשבון אתה משלם עמלות.

מה שאתה יכול לעשות זה פשוט לפתוח חשבון דולרי
לי יש חשבון דולרי בדיקונט ובזמן שאני רוכש זה מחייב ישירות את הדולרי בלי עמלה

@אביאלכהן70 - בעיקרון אי אפשר לבטל עמלת המרה, אבל הגובה שלה משתנה בין בנק לבנק ואפילו בין סוג כרטיס לסוג כרטיס של אותו מנפיק. אם זה מסתכם אצלך בכמה מאות שקלים - שווה לך לעשות השוואת עמלות בין כרטיסים ולהנפיק כרטיס עם עמלת ההמרה הנמוכה ביותר (בדרך כלל מדובר בכרטיסי מועדונים למיניהם). זו עבודה די מתישה, כי חברות כרטיסי האשראי מחוייבות לפרסם את הנתון הזה, אבל משתדלות להצניע אותו, אבל אם מדובר בחיסכון של מאות שקלים - הטירחה שווה.
אגב, נדמה לי שמישהו פעם פירסם בכוורת איזה כרטיס מועדון של חברת אשראי עם עמלת 0, אבל לא הצלחתי לאתר את הפוסט הזה.

כרמלה שאלה לי אלייך
האם קיים דרך כזו לבטל את הריביות כאשר אנחנו קונים בשקלים
מוצר בדולרים ויש עמלה המרה
כי לי כל שנה מסתמת בכמה מאות שקלים
תודה

@|Neria
המשפט עסק צריך להיות רווחי לא מצדיק את צורת ההתייחסות הזו לעובדי הבנק ולמנהלים. זה גם משפיע על הלקוחות באופן ישיר, למשל כמו שאתה חווית בפועלים.
עסקים היום, בעיקר גדולים, לא מנסים להיות רווחיים, הם מנסים להיות הכי רווחיים שאפשר בכל דרך אפשרית בהתעלמות מוחלטת מהעובדים, מהלקוחות, ניצול הכח שלהם להעברת חוקים, ניצול מעמדן לקבל הטבות מהממשלה, והרבה פעמים הן גם עוברות על החוק.
לא חסרים מפעלים שהם רווחיים בישראל, באירופה ובארה"ב שלמרות זאת העבירו את הייצור לאסיה בשביל להיות יותר רווחיים על חשבון העובדים ופגיעה בכלכלה במדינה.
גם מפעלים שמעסיקים ילדים באסיה וכריית יהלומים הם עסקים שצריכים להיות רווחיים. בשביל להיות רווחיים, החברות הם לא חייבות או מוכרחות לפעול בצורה שהן פועלות. הן בוחרות לפעול כך.
אני מקווה שהנקודה הזו ברורה.

לגביי לעבור בנק, כשאתפנה לזה, אבדוק מה יכולים להציע לי בנקים אחרים.

@|סמואל בנק זה עסק. ועסק צריך להיות רווחי.
אני לא מזמן הייתי צריך הלוואה מהבנק (פועלים)
וקיבלתי תנאים של השוק האפור בנוסף ליחס מבזה מאחת המוקדניות.
מיד באותו יום קיבלתי הצעת מבנק מתחרה (מזרחי) להלוואה ללא ריבית כלל או כלל (חלק מהטבות למצטרפים חדשים)
ועברתי בנק.

לא פשוט כמו לעבור חברת סלולר. יש קצת בירוקרטיה. אבל לא משהו שלא שווה את זה.
חוץ מזה שאני מאוד מרוצה היום מהבנק הנוכחי.

אין מה לפחד ממעבר בנק. ברגע שמשחררים את התפישה שאתה חייב משהו לבנק (כמו שכרמלה כתבה, אפשר למחזר הלוואות) הרבה יותר קל להסתכל על זה כמו חברת סלולר או ספק אינטרנט או ספק שידורי טלוויזיה.
ופשוט לעבור למי שנותן לך את הדיל הכי שווה.

@|כרמלהגלבוע
חבל שזה עובד בצורה הזו. זה נשמע נוראי לעובדי הבנק והמנהלים.

@schrb - את הבנק באופן כללי רוב משקי הבית מעניינים כשלג דאשתקד, אממה - המערכת רואה בכל לקוח כזה פוטנציאל להבאת מקור הכנסה גדול יותר (נגיד, בעל חשבון פרטי יהיה מרוצה, ויביא לסניף גם את חשבון העסק שלו, או ישכנע את חמותו העשירה להעביר פעילות של חנות התחתונים שלה נגיד לסניף). אגב, גם לקוח שמשתמש הרבה בהלוואות וקווי-אשראי הוא לקוח שופרא-דשופרא, והבנק מת עליו באופן מיוחד.
על כל מנהל סניף יש מעקב ביצועים בזמן אמת של ההנהלה הראשית ברזולוציה של מחלקת ניתוחי-מוח בבית חולים. כל פרט בפעילות היומית בסניף נרשמת - ואם יש חריגות (במיוחד לרעה) - צריך לתת הסברים. אחת מהחריגות השנואות ביותר על הנהלות בנקים היא עזיבת לקוחות לטובת בנקים מתחרים, במיוחד לקוחות ותיקים מקבלי משכורת עם הרבה אוברדרפט והלוואות - אבל עם מוסר תשלומים גבוה. מנהל סניף ייאלץ לתת הסברים משכנעים לממונים על עזיבת לקוח (ספציפית אם הוא ותיק ובמיוחד אם היקף הפעילות שלו ממוצע ומעלה). אגב, על עזיבת לקוח גדול במיוחד או חברה גדולה יכולים גם לעצור קידום מנהל סניף, ולבעוט אותו הצידה - לנהל סניף נחות / פריפריאלי / מרוחק / בעייתי יותר.

@|כרמלהגלבוע
לא כ"כ מבין.. רשמת בהקשר לפפר שאת הבנקים לא מעניין ממשקי הבית והם רק מהווים עליו נטל, ועכשיו את מצפה שאנחנו - חבורה של סו קולד משקי בית - "נאיים" על הבנק בעזיבה ושהוא באמת יתייחס אלינו...

@סמואל - מערכת דירוג האשראי (שייסד בנק ישראל) תחל לפעול ב-2019 בע"ה (התפרסמו הרבה ידיעות בנושא - חפש בגוגל).
לגבי המידע הבין בנקאי - יש סוג של "מערכת סימון", שבה יש פרטים על לקוחות בעייתיים (מושכי צ'קים ללא כיסוי, כאלה שלקחו הלוואות שלא נפרעו, כאלה שנגדם עומדים צווי עיקול, הוצאה לפועל וכו'). אתה ניגש למנהל הסניף ומבקש לפתוח חשבון, והוא יגיש בשלב כזה או אחר שאילתא ויבדוק אם אתה נכלל בנ"ל. הפרט היחיד שלא מופיע במערכת הוא היקף הפעילות הפיננסית בחשבון שלך (בגלל סודיות בנקאית), לכן בבנקים שאינם הבנק שלך יבקשו לעיין בתדפיסי חשבון שלך, פשוט כדי לראות אם אתה לקוח ששווה לטרוח עליו. הפרט הזה (במונחים כלליים כמובן) - כן יופיע במערכת דירוג האשראי העתידית.
לגבי עניין כרטיס האשראי החוץ-בנקאי (תשובה גם ל-@Wavelength), העניין פשוט: מסגרת האשראי שלך בכרטיס בנקאי שהנפיק לך הסניף נתונה לעיונו של הפקיד ונכללת בסך ההתחייבויות שלך לבנק. נגיד שהחלטת לקנות משהו ב-10,000 ש' באשראי בכרטיס של הבנק שלך - הפקיד יצרף את אותם 10,000 השקלים לסך ההתחייבויות הכולל שלך לבנק, ואם תרצה נגיד לקחת הלוואה מהבנק של 5,000 ש' - יכול להיות שלא תקבל (כי אתה חייב כבר 10,000 מהאשראי). במקרה של כרטיס חוץ-בנקאי - אין לפקיד בבנק שלך שום אפשרות לדעת כמה אתה חייב בכרטיס - 10,000 ש' או מיליון ש' (זה מידע שבינך לבין החברה שהוציאה לך את הכרטיס - הבנק מקבל רק סכום לפירעון כל מועד חיוב), ומבחינת הבנק אתה נקי - אין לך שום התחייבויות עתידיות לתשלום באשראי.

@כרמלהגלבוע
תודה רבה על התשובה המפורטת. יש לך סימוכין לעניין המידע הבין בנקאי ולגביי מערכת דירוג האשראי העתידית?
אני חשבתי שבגלל שאין מערכת דירוג אשראי, אז מה שיש זה הוותק בבנק ואם עוברים בנק, אין וותק ולא יודעים כלום. למיטב ידיעתי עדיין מבקשים להביא פירוט פעולות של החודשים האחרונים לפתיחת חשבון בבנק אחר, מה שמראה שאין להם מושג בבנקים אחרים מה אני עושה אצלי בחשבון.

לגביי כרטיס אשראי בנקאי או חוץ בנקאי. מבחינתי זה שנותן לי כרטיס בלי דמי כרטיס ועם עמלות מופחות או עמלות המרה מופחות, זה הכרטיס שישמש אותי לפעולות. לא קריטי לי מהבנק או לא. לי כבר 10 שנים יש חוץ בנקאי ללא דמי כרטיס ובתקופה שהייתי סטודנט היה לי גם בנקאי ללא דמי כרטיס.

כרמלה,אפשר הסבר יותר מפורט, ללמה כדאי יותר כרטיס חוץ-בנקאי מכרטיס שמציע הבנק?

@סמואל - מציעה לך הצעה מעשית: גש לסניף של בנק אחר (פפר לא נחשב, כי זה גם לאומי - ולא איכפת להם אם תעבור לשם, זה אותו כיס), תיכנס למנהל ותגיד לו שאתה מתכוון לפתוח בסניף שלו חשבון. ספר לו על היקף הפעילות שלך (משכורת וכו'), תגיד לו כמובן שאתה לא מרוצה מהסניף הנוכחי שלך, ושמע מה שיש לו להציע. אם ההצעות שלו תואמות או טובות יותר ממה שאתה מקבל בבנק שלך - פתח חשבון אצלו. בשלב השני - תיכנס לסניף שלך ובקש לסגור את החשבון ולהעביר אותו לבנק השני. מבטיחה לך באחריות שהחשבון שלך, במין הוקוס-פוקוס שכזה, פתאום כן יעניין את הסניף שלך. אחרי השיחה שתהיה לך עם המנהל (סמוך עליי, היא תהיה) - תחליט אם אתה עוזב בכל זאת או לא. בכל מקרה - ממליצה שתשאיר אם החשבון החדש שפתחת (תפקיד שם כמה שקלים, ויש איזו עמלה קבועה די נמוכה) - כי תמיד טוב להחזיק שוט בארון. במיוחד כשמדובר בבנק.
לגבי ההטבות שציינת - למרות האגדות האורבניות - אין שום חשיבות לוותק בסניף בנק, עכשיו או בעתיד. יש מאגר מידע בין-בנקאי שבו יש מידע כללי לגבי הבעייתיות שלך כלקוח - ובשנה הבאה תיחנך רשמית מערכת דירוג האשראי, שבמסגרתה כל בנק יוכל לדעת על הפעילות הפיננסית שלך יותר מכפי שתרצה. כך שלוותק שלך בסניף אין שום משקל בהחלטה בנקאית עכשווית או עתידית (מלבד אולי להחלטה של מנהל הסניף לשבת איתך לקפה ולדבר על כדורגל).
לגבי כרטיסי האשראי - טעות שרוב הלקוחות של הבנקים עושים (וכתבתי על זה כבר כמה פעמים בכוורת) היא שימוש בכרטיסי אשראי שמציע הסניף. תמיד, אבל תמיד - להוציא כרטיסי אשראי חוץ-בנקאיים ולא להוציא כרטיסים של הסניף. הסיבה: אשראי שלא רשום באף מקום באובליגו שלך בסניף, ואין לבנק שלך שום שליטה עליו (וכמובן תנאים נדיבים יותר ברוב המקרים).

@OrenR70
זו לא הגישה שלי. אני כנה ואומר את האמת, פרט לבנק לאומי זה תמיד עבד עבורי ועבור כל מי שעזרתי לו. מעבר לזה, אני לא לקוח שבוי, אני לקוח שבמילים יפות אמרו לו יותר מפעם אחת שהחשבון שלי לא מעניין אותם.
אין לי הצעה להראות להם וגם לא בדקתי בנקים אחרים. אני גם לא חושב שעם הנתונים של החשבון שלי, אקבל הצעות טובות מבנקים אחרים. זו לא המצאה שנרשמתי לפפר או שאני שוקל להעביר את הפעילות שלי לשם, ומלבד החשש שאאבד את הוותק שלי בבנק לאומי למקרה שאצטרך את זה בעתיד, אין משהו שעוצר אותי מלהעביר את הפעילות לפפר ולסגור את החשבון בלאומי.

אתה יודע, זה כמו תורת המשחקים. אם הם מרגישים שאתה לקוח שבוי, למה שיישפרו לך את התנאים?
לפחות תראה להם שאתה הולך לעבור. אל תגיד שאתה שוקל, תגיד שאתה עובר. מקסימום תישאר. תגיד שקיבלת הצעה לסטודנטים, מהנדסים, בן של מישהו, סבתא של מישהו. אני ממליץ שזה יהיה דווקא לא מבנק וירטואלי. אם יש לך נתונים של אותה הצעה תבוא איתה אליהם. תראה איך שלא תקבל רק פטור אלא אפילו יישלמו לך להישאר (מענק).

אני אשמח לדעת אם יש מישהו בלאומי שלא משלם עמלות שורה ואיך הוא עשה את זה?
בנק זה לא תכנית סלולאר ואין לי עניין לעבור כל כמה זמן בנק ולהחליף כרטיסי אשראי.
הדבר היחיד שאני משלם לבנק זה עמלות שורה והייתי שמח לא לשלם אותם. מיום חמישי אני מחכה שנציג "בעל סמכויות נרחבות" יחזור אליי בקשר לעמלות שורה אחרי שאמרתי להם שפתחתי חשבון בפפר ושאני שוקל להעביר את הפעילות שלי לשם.

אני אישית מעולם לא הבנתי איך זה שיש לקוחות פרטיים עם חשבון משכורת שמשלמים עמלות.
בכל רגע נתון קיים לפחות בנק אחד שמציע חשבון ללא עמלות.

עצות מצויינות.
והכי צריך להדגיש את העניין המרכזי: בנק אמנם נראה הכי רחוק משוק שאפשר - אבל למעשה, בנק ברוחו הוא יותר שוק מהכי שוק שיכול להיות שוק.
אפשר להתמקח על כל דבר עם הבנק - עמלות, דמי ניהול, היטלים - ה-כ-ל. אל תקבלו "לא" כתשובה מאף אחד.
כמו עם המנוף המרכזי שיש לכם נגד חברות הסלולר - אל תתנו אף פעם למוסד / חברה מהסוג הזה לסנדל אתכם אליו בהתחייבויות. הלוואות אפשר למחזר, הוראות קבע להעביר, פקדונות, ני"ע - ה-כ-ל אפשרי.
שני הנכסים הגדולים ביותר שלכם בבנק הם (כמובן) גודל החשבון (והיקף הפעילות שלכם בו), אבל חשוב באותה מידה כמעט - הידיעה של הבנק שאתם יכולים להתנייד ממנו לבנק אחר בהחלטה של רגע. סניף בנק שבטוח שאתם לקוחות שבויים שלו (אם בגלל נגיד שאין סניף אחר בקרבת מקום, או שהפקידה שרה נחמדה מאוד אליכם ואל הסבתא שלכם כבר שנים) - יהיה הראשון להתחבר בקשית לחשבון שלכם ולמצוץ ממנו ככל העולה על-רוחו, ובלי פיסת בושה.
עבדתי כמה שנים בבנק, והיו כמובן לקוחות שבאו בטענות ורצו משהו - רק "בגלל יש לי כבר 30 שנה פה את החשבון". לא נעים להגיד - אבל על מישהו שמחזיק חשבון תקופה כזו באיזה סניף לא צריך לתגמל, אלא לרחם. קשר אמוציונלי מטפחים עם בני-אדם - לא עם מוסד פיננסי. הבנק הוא אף פעם לא ידיד, לא חבר, ולא קרוב שלכם. לא אמור להיות לכם קשר רגשי אליו. המטרה המרכזית של בנק היא לגדל ולטפח אתכם כ-"נכסים פיננסיים", עם פוטנציאל הכנסות עתידי כזה או אחר.
וזכרו: ראיית העולם של הבנקים בקשר ללקוחותיהם זהה בדיוק לנקודת המבט של הקרציות את הכלב: מקור התזונה הראשי ותו-לא.